정년 후 소득(재취업)이 연금에 미치는 영향 (감액노령연금 2가지 기준)

정년 이후에도 재취업이나 아르바이트를 이어가는 분들이 많습니다.

그런데 의외로 많은 분이 “이 소득이 내 국민연금에 영향을 줄까?”를 궁금해합니다.

실제로 일정 소득 이상이 되면 감액노령연금 제도에 따라 연금이 줄어들 수 있습니다 (출처: 국민연금공단 2025).

오늘은 정년 후 일하면서도 손해 보지 않는 연금 수령 전략과 감액 기준 2가지를 구체적으로 살펴봅니다.

 

• 소득 있는 업무 종사 시 감액 가능성 존재
• 기준소득월액 279만 원 초과 시 일부 감액 (2025년 기준)
• 감액률은 초과금액의 50%까지, 최대 월 50만 원 감액
• 5년 초과 감액 금지 — 이후 전액 복원 (출처: 국민연금공단 2025)
• 은퇴 후 재취업 시 소득 신고 시기가 감액 여부에 영향

1. 감액노령연금이란? — “일하면 줄어드는 연금”

감액노령연금은 일정 소득이 있는 노령연금 수급자의 연금액을 일부 줄이는 제도입니다. 65세 미만이며 소득이 높은 경우에만 해당됩니다.

기준은 국민연금공단이 매년 정하며, 2025년 기준 기준소득월액은 279만 원입니다. 이 금액을 초과한 부분에 대해 50% 감액이 적용됩니다.

예를 들어 월 소득이 379만 원이라면, 초과금액 100만 원의 50%인 50만 원이 감액됩니다.

💡 감액노령연금 적용대상

• 만 61세 이상 65세 미만의 노령연금 수급자
• 근로·사업소득이 기준소득월액(279만 원) 초과
• 공무원·군인·사학연금 등 타 연금 중복 수령자

2. 감액 기준 2가지 — “소득 기준 vs. 중복 기준”

감액노령연금은 ① 소득활동 기준, ② 타 연금 중복 기준 두 가지로 나뉩니다. 두 조건 중 하나라도 해당되면 감액이 적용됩니다.

구분	적용 대상	감액 기준	최대 감액액	비고
① 소득활동 기준	근로소득 또는 사업소득 있는 수급자	기준소득월액 279만 원 초과 시 50% 감액	월 50만 원 한도	정년 후 재취업자 해당
② 중복연금 기준	공무원·군인·사학·직역연금 중복 수급자	연금총액 상한 초과분 조정	월 50만 원 한도	타 공적연금과의 조정

이때 중요한 점은 두 기준이 중복 적용되지 않고, 둘 중 하나만 선택된다는 것입니다. 즉, 감액은 한 번만 이뤄집니다.

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3. 감액 기간과 복원 조건

감액은 최대 5년간만 적용되며, 이후에는 전액 복원됩니다. 즉, 61세~65세 사이에 감액되더라도 66세부터는 다시 정상 연금액을 받게 됩니다.

또한, 소득이 일시적으로 감소하면 다음 연도부터 감액도 자동으로 종료됩니다. 매년 소득신고를 통해 감액 여부가 조정되므로, 정확한 신고가 중요합니다.

✅ 감액 종료 및 복원 요건

• 만 65세 도달 시 자동 종료
• 소득이 기준 이하로 줄어들면 즉시 종료
• 소득이 없는 기간은 정상 지급

4. 정년 후 재취업자의 유리한 선택 전략

정년 후 바로 재취업하는 경우, 급여 수준이 기준소득월액 이하라면 감액 없이 연금을 받을 수 있습니다. 반대로 소득이 초과될 경우, 감액보다 연기연금 제도를 활용하는 것이 유리할 수 있습니다.

연금을 최대 5년까지 연기하면 1년당 7.2%, 최대 42% 증액되어 이후 평생 더 많은 금액을 받게 됩니다. 즉, 감액이 예상될 때는 아예 연기하는 전략이 효과적입니다 (출처: 국민연금공단 2025).

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5. 자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 정년 후 재취업하면 무조건 연금이 줄어드나요?

아닙니다. 소득이 279만 원 이하라면 감액되지 않습니다. 초과분이 있을 때만 일부 감액됩니다.

Q2. 감액된 금액은 돌려받을 수 있나요?

아니요. 감액된 금액은 환급되지 않지만, 5년이 지나면 정상 연금액으로 복원됩니다.

Q3. 소득이 불규칙할 때는 어떻게 계산되나요?

전년도 평균 소득을 기준으로 다음 연도 감액 여부를 결정합니다. 소득신고는 매년 갱신됩니다.

Q4. 부업·아르바이트 소득도 감액 대상인가요?

네, 근로소득·사업소득 등 모든 과세 대상 소득이 포함됩니다.

Q5. 연금 감액을 피하려면 어떻게 해야 하나요?

① 소득을 기준 이하로 조정하거나, ② 연기연금으로 변경해 감액 없이 증액된 금액을 받는 방법이 있습니다.

결론: “일하면서 연금도 지키는 전략이 필요하다”

정년 후 소득이 늘어나는 것은 좋은 일이지만, 감액노령연금 기준을 모르고 방치하면 연금 손실이 발생할 수 있습니다. 반대로 기준을 이해하고 연기연금이나 소득조정 전략을 쓰면 손해 없이 혜택을 지킬 수 있습니다.

연금은 단순한 복지금이 아니라 평생자산입니다. 지금 내 소득과 연금이 어떤 관계인지 꼭 점검해보세요. 작은 조정이 큰 차이를 만듭니다.

이 글은 일반적인 정보 제공을 위한 것이며, 개인의 소득·연금이력에 따라 감액 여부는 달라질 수 있습니다. 구체적인 상담은 국민연금공단 또는 재무설계 전문가에게 문의하시기 바랍니다.

자료 출처: 국민연금공단, 금융연구원, 통계청 (2024~2025).