개인회생과 파산 신청, 서울회생법원은 왜 다를까?

최근 1년간 개인회생 신청은 약 11만 건으로 증가했습니다 (출처: 대법원 2024).

절차는 단순해 보이지만 단계마다 결과가 크게 달라질 수 있습니다.

특히 파산은 면책률 70% 이상으로 알려져 있어 선택에 더욱 신중해야 합니다 (출처: 법무부 2024).

그래서 두 제도의 차이와 흐름을 정확히 알아야 합니다.

이 글에서는 개인회생과 파한 신청, 서울회생법원은 왜 다른지,

복잡한 절차를 5단계 흐름으로 나누어 쉽게 정리했습니다.

지금의 선택이 몇 년 뒤 재기의 속도를 좌우한다면 어떤 기준을 잡아야 할까요?

• 개인회생 인가율 60~70%, 준비 기간 평균 4주 필요 (출처: 대법원 2024)
• 파산·면책 평균 3~6개월 소요, 수입·재산 심사 강화 (출처: 법무부 2024)
• 서류 누락 시 30% 이상 지연 사례 증가 (출처: 서울회생법원 2023)
• 채무 1억원 이하일수록 회생 인가 확률 높음 (출처: 대법원 2024)
• 사전 진단 상담 1회로 방향이 70% 결정됨 (출처: 법률구조공단 2024)

항목	적용 시기	평균 기간·비용·효과	주의 사항
개인회생 개시신청	채무 1억~5억 (출처: 대법원 2024)	개시 결정까지 평균 4~6주	소득·가용소득 산정 오류 주의
변제계획안 제출	개시 직후 14일 이내	3년 변제가 기본	지연 시 보정명령 가능
파산 신청 접수	소득 부족 또는 변제 불가 시	면책 여부 3~6개월	고의 과다채무 확인될 수 있음
면책 심문	파산 선고 후	진술 시간 20분 내외	허위 진술 시 기각 가능
최종 인가/면책	모든 보정 완료 후	개인회생은 60~70% 인가	채권자 이의 발생 시 지연

개인회생 신청은 언제 시작해야 효과적일까?

서울회생법원 자료에 따르면 개인회생은 연체 후 2~6개월에 가장 많이 신청됩니다 (출처: 서울회생법원 2023). 이 시기에 소득 증빙이 안정적이라 심사가 수월합니다.

반면 연체가 1년 이상 지속되면 소득 변동 40% 이상이 발생해 인가율이 낮아집니다 (출처: 대법원 2024). 불안정성 증가가 주요 원인입니다.

독자 입장에서는 가계부와 급여 흐름이 흔들리기 전에 대비해야 합니다. 사전 점검만으로도 보정명령 위험 30% 감소가 가능합니다 (출처: 법률구조공단 2024).

그렇다면 신청 전 어떤 항목을 먼저 점검해야 할까요?

💡 개인회생 준비 핵심 체크

• 최근 3개월 소득자료 일관성 확인
• 자동이체·카드 결제 내역 정리
• 재산·보험 평가액 미리 산정
• 보정 대비용 서류별 복사본 확보

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파산은 어떤 기준에서 결정될까?

파산은 법원이 변제능력 없음을 판단할 때 인정됩니다. 최근 3개월 평균소득이 최저생계비보다 20% 이하일 때 승인률이 높습니다 (출처: 법무부 2024).

또한 금융사기나 도박 채무가 전체의 40% 이상이면 기각 가능성이 증가합니다 (출처: 서울회생법원 2023). 채무 발생 경위를 명확히 정리해야 합니다.

독자 입장에서는 지출 구조를 먼저 분석해야 합니다. 월 고정지출을 20% 축소한 사례에서 파산 대신 회생으로 전환된 경우도 많습니다.

그렇다면 파산과 회생 중 어떤 선택이 더 유리할까요?

💡 파산 검토 전 필수 준비

• 소득·지출 비교표 작성
• 직업 변동 여부 6개월 단위로 기록
• 재산 목록 사실대로 기재
• 면책 거절 사유 미리 점검

변제계획안에서 가장 많이 실패하는 지점은?

변제계획안은 인가율의 50%를 결정하는 핵심 문서입니다 (출처: 대법원 2024). 가용소득 산정 오류가 가장 흔한 기각 원인입니다.

특히 보험·자동차 유지비 등 생활비가 평균보다 15% 높을 때 보정명령이 내려질 확률이 증가합니다.

독자라면 생활비 기준을 표준생계비 수준으로 맞추는 것이 중요합니다. 실제로 이를 조정하면 인가 가능성이 20~30% 증가했습니다 (출처: 법률구조공단 2024).

그렇다면 어떤 방식으로 산정 오류를 예방할 수 있을까요?

💡 변제계획안 작성 전 점검

• 실지출과 가계부 수치 일치 여부 검증
• 보험료·자동차 비용 표준 기준 비교
• 부양가족 자료 누락 여부 확인
• 월 변제금 시뮬레이션 3회 이상 테스트

채무 규모는 어떤 영향을 줄까?

채무가 1억 이하일 때 회생 인가율이 가장 높았습니다 (출처: 대법원 2024). 채무가 3억 이상이면 변제기간 연장이 빈번합니다.

반대로 파산은 채무 규모보다는 변제 불가능성이 핵심입니다. 채무 1억 이하에서도 파산이 승인된 사례가 존재합니다.

독자의 체감에서는 채무보다 소득 구조가 더 중요한 기준입니다. 월 가처분 소득이 20만~40만 원이면 회생이 더 현실적입니다.

그렇다면 본인 상황은 어느 기준에 가까울까요?

신청 후 보정명령은 어떻게 대응해야 할까?

보정명령은 전체 사건 중 60% 이상에서 발생합니다 (출처: 서울회생법원 2023). 대부분 서류 보완 또는 소명 요구입니다.

기한 내 제출하지 않으면 접수부터 다시 진행해야 하며 평균 4~6주 지연됩니다.

독자라면 보정명령 내용을 먼저 유형별로 분류하는 것이 좋습니다. 실제로 유형 분류 후 준비하면 처리 속도가 30% 단축됐습니다 (출처: 법률구조공단 2024).

그렇다면 가장 흔한 보정 항목은 무엇일까요?

• 연체 후 6개월 이내 신청 시 인가율↑
• 소득 증빙 최근 3개월 자료 제출
• 재산목록 모든 계좌 기재
• 지출 누락 시 보정율 30%↑
• 보험해약환급금 기재 누락 금지
• 부양가족 기준 등본 1부 필수
• 사행성 지출 40% 이상이면 파산 기각 위험
• 진술서 분량 1~2장 유지
• 변제금 시뮬레이션 3회 이상 검증
• 제출 지연 시 4~6주 추가 소요

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Q. 개인회생은 소득이 어느 정도여야 가능한가요?

최저생계비 이상 소득이 필요합니다. 혼자 사는 기준 약 125만 원 수준이며 (출처: 보건복지부 2024), 이를 넘어서야 변제가 가능합니다.

Q. 파산하면 재산은 모두 압류되나요?

아닙니다. 생계필수재산은 보호됩니다. 예: 185만원 이하 예금, 기본 가재도구 등 (출처: 법무부 2024).

Q. 개인회생 변제기간은 무조건 3년인가요?

원칙은 3년이지만, 고령·질병 등 사유가 있으면 2년 단축도 가능합니다 (출처: 대법원 2024).

Q. 파산 신청하면 직장에 알려지나요?

일반적으로 직장 통보 없음이 원칙입니다. 다만 급여 압류 해제 절차 시 일부 정보가 전달될 수 있습니다.

Q. 개인회생 중 추가대출은 가능할까요?

대부분 불가합니다. 법원은 무분별한 채무 증가를 엄격히 통제합니다.

개인 상황에 맞는 최적 절차 찾기

개인회생과 파산은 조건과 흐름이 다르지만, 공통적으로 초기 준비가 결과를 크게 좌우합니다. 수치와 사례를 기반으로 비교하면 선택이 훨씬 명확해집니다.

지금의 판단이 재기 속도를 얼마나 바꿀지 한 번 더 생각해보면 어떨까요?

본 글은 일반적인 정보 제공 목적이며, 법률 전문가의 개별 상담을 대체하지 않습니다. 상황에 따라 최적 전략이 달라질 수 있습니다.

내용은 대법원·법무부·서울회생법원 자료와 직접 상담·취재 경험을 바탕으로 정리했습니다.